沃保网

首页 > 保险指南 > 年内第三次降息,储蓄型产品大卖引风险

年内第三次降息,储蓄型产品大卖引风险

2024-01-09 分享到:

2023年,存款利率罕见的一年之内下调了三次,国有大行5年期定期存款挂牌利率已从一年前的2.5%降至2%,存款利率一降再降不断下行,利好短期内保险业销售的同时,也给未来累积了较大利差损风险。

年内第三次降息,储蓄型产品大卖引风险

历史数据来看,1990年后国内保险业出现过三次大的保险产品预定利率下调,分别为1996年最高时的10%至1999年2.5%的大幅下调;2019年的4.025%降至3.5%;以及2023年的3.5%降至3%。

2023上半年各大上市险企旗下寿险公司总保费中传统寿险及年金的占比均超过4成,存量高预定利率产品的“雪球”已经很大。历历在目的是,日本经济泡沫破裂后利率走低导致行业巨大的利差损危机,许多公司破产重组,业务失效率骤升。

有媒体收集了32年以来存款利率变化与保险产品预定利率调整数据发现,2014年以来两者之间差距逐年拉大。即,银行存款利率一直在降,但保险产品预定利率的下降幅度未紧密跟随,两者之间的差距高于过往多年。

也就是说,从理论及实际压力来看,3.0%保险产品的预定利率会再次下调。

2022下半年以来连续降息,银行首推的长期稳健理财类产品以大幅高出银行挂牌利率的年金保险产品为主。在保险业完成当期任务的同时,行业对急剧积累的风险也极为担忧。

近日,金融监管总局公布了我国保险业今年前11个月经营情况。数据显示,前11个月,保险业原保险保费收入4.79万亿元,按可比口径,同比增长9.63%。具体而言,前11个月,财产险原保险保费收入1.24万亿元,同比增长7.83%;人身险3.55万亿元,同比增长10.25%。

以A股上市的5家险企为例,从其2023年半年报披露的数据来看,除中国人寿外,其余几家旗下寿险公司Q2实现的保费中,传统寿险及年金在保费总量中的占比都超过了4成。彼时行业正值“炒停售”,其保费规模中以3.5%预定利率出售的产品占比可想而知。

预定利率:指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率越高,代表保险公司给客户的资金回报率越高。

而2023年7月预定利率3.5%产品停售引发的“停售潮”也使多家保险公司在2023上半年便提前完成全年任务,行业从二季度起原保险保费收入增速重回双位数,也是近4年首次双位数增长。

与高预定利率保险产品大卖相对应的是银行利率的不断下调。

12月23日,中国邮政储蓄银行发布公告称,自2023年12月23日起调整人民币存款挂牌利率。至此,工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行均已官宣调降存款挂牌利率。

本轮调降是银行存款挂牌利率自2022年9月以来的第4次,也是2023年以来的第3轮调降。当前,国有大行5年期以内的定期存款挂牌利率已降至2%及以下。1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2%,分别下调10bp、20bp、25bp、25bp。

国有大行5年期定期存款挂牌利率已从一年前的2.5%降至2%,3年期定存利率下降幅度最大,从2.6%降至1.95%。外加当前楼市表现不佳、股债双杀,储蓄型保险作为稳健型的产品颇受市场青睐。

尽管保险业在2023年也全面下调了定价利率,但目前仍大幅高于银行挂牌利率。目前普通型人身险的预定利率最高可达3%,分红险定价利率最高2.5%,万能险的保底利率最高也在2%,均高于当前5年期银行存款利率。

存款利率下降是一把“双刃剑”,短期来看利好保险产品销售,长远来看也使险资投资难度加大,从而带来利差损风险。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

杨京慧

北京市 北京  平安保险

网站客服热线: 0592-3662001 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

朱女士 2021-08-28

京东安联民惠保,给家人咨询,女士29岁,有社保,无其他保险

京东安联民惠保,是想了解这个的保险责任吗  2022-04-22
任女士 2022-04-22

北京任女士电话想联系众安保险合作。

任女士,您好! 我在北京平安工作20年,有保险、车险等相关问题可以沟通合作  2022-04-22
苑静 2014-05-05

身体器官可以单独投保吗

目前不单独针对普通人设有类似险种。如果您在一些领域确实有公认的特别之处,可个别设定条款。  2014-05-06
杨传峰 2014-05-05

建筑工人可以买什么保险

你好:意外伤害和意外医疗是首选,住院报销类的也要,其次重大疾病,这些保障性的产品如果条件允许建议都要。了解详情请联系13801288444  2014-05-06
杨正坤 2014-04-29

一家三口购买健康险需要什么手续

你好:买保险的基本条件是:身体健康、有一些经济基础即可。手续很简单,需要三个人的身份证件即可,孩子的户口本即可,银行卡。在购买之前要根据自己的家庭情况、经济情况做一定规划,保险是10年、20年要交费的做好规划,为人生真正起到保驾护航的作用。如需要请联系13801288444  2014-05-04
梁艳娟 2014-04-29

可以给爱吃冷饮的孩子买什么保险

你好:保险保的是将来不确定的事情,如果习惯不太好,就一定早做准备。住院报销类的医疗险一定要买,长久看重大疾病保险建议也买一些。如需要请联系13801288444  2014-05-04
杨洪帆 2014-04-30

搬家的时候可以给物品购买什么保险

可以买家財险,平安有这样的产品,如了解细节请联系。13801288444  2014-05-04
蔡子颖 2014-05-04

还没有找到工作的应届毕业生可以买什么保险

手续很简单,有身份证复印件和银行卡号即可办理  2014-05-04
蔡子颖 2014-05-04

还没有找到工作的应届毕业生可以买什么保险

买保险的前提是有一定的经济基础和身体健康,与找到工作与否没有直接联系。如果不依靠家人,刚毕业的工作未稳定的学生,建议意外保险是首选。费用不高,保障可以很高。对家人的一份责任。  2014-05-04
蔡琴燕 2014-04-22

香港重疾险有比内地便宜吗

你好:如果您及家人不是长期生活在香港,还是建议您选择国内的保障型保险。  2014-04-22

更多 签单分享

又签单了

刚刚签完一单,又签一单,只是保费不高还是2千多,不过也很高兴了。希望还有更多。(*^__^*) 嘻嘻……

签单 2657.0000 2013-09-18

Copyright © 2008-2024 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 平安保险 网站管理

320161个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

320161个用户完善保障计划